长城证券–非银金融行业:关于《健康险管理办法》的点评:《办法》张弛有度,坚持保障属性,规范行业发展【行业研究】

时间:2019-12-03 11:15:05 作者:财经110网
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【研究报告内容摘要】

要点 1:《健康险管理办法》总体上延续此前的监管思路,坚持“保险姓保”的监管方向,强调健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,坚持健康保险的保障属性。

要点 2:《办法》在多方面制定了规范标准。首先在销售管理方面,较之前新增“不得拒绝销售备案产品(法定理由和另有约定除外),不得非法搜集/获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料,并以此作为核保材料”,有效规范了销售过程。《办法》规定“除健康保险公司外,保险公司经营健康保险业务应当成立专门健康保险事业部”,健康险需要单独核算,同时需要建立健康险精算、核保、信息披露等制度,标志着人身险公司实际运行中需要将人身险划分为寿险与健康险经营,也标志着险企将向专业化方向发展,也在一定程度上提升中小险企的经营成本。

要点 3:《办法》第六章明确了险企提供健康管理服务的定价、服务内容等,将健康管理服务分摊成本由 12%提高至 20%;鼓励保险公司加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作;同时较 06 年版本删除了“在医疗机构场所内销售健康保险产品”。险企与医疗机构、健康服务机构的合作将加强,医+保渠道将为保险公司贡献部分健康险业绩,险企之间的竞争也会逐步从前端的产品定价、产品设计转移到后端的健康管理、健康服务方面。

要点 4:《办法》规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,但需注明触发条件,表明监管部门鼓励长期健康保险的发展。同时,经营过程中,外部环境如重疾发生率、医疗价格等处于不断变化中,客户需求如服务内容等也会变化,费率调整符合实际经营情况,有利于险企长期持续发展。另外,规定险企严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品,意味着销售过程中单一产品的短险费率将固定化,对于险企的短险定价能力提出了考验。

要点 5:《办法》多项规定顺应了互联网时代特点,有利于提升效率,提高定价精准度。如明确保险公司可以借助互联网等信息技术手段,对被保险人的数字化理赔材料进行审核,简化理赔流程,提升服务效率。如规定保险公司可依法与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。

风险提示:中美贸易摩擦波动风险;市场大幅下跌风险;政策改革不及预期风险;宏观经济下行风险

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