资产配置系列丨这些资产配置工具,你一定用过

时间:2019-12-28 14:31:19 作者:财经110网
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对于普通老百姓来说,资产配置不应是一门高深的专业,而应是普罗大众都会去用的东西。就像之前所说的,其实很多人都在有意无意地在进行资产配置,而每个人不同的资产配置风格,则通过资产配置工具和配置比例来体现。

今天,就来给大家介绍一下资产配置的各种工具。相信看了这些工具后,你一定会恍然大悟:“哦,原来我早已经在进行资产配置了!”

在对资产配置工具进行归类时,我们仍以标准普尔家庭资产配置为样本,来看看「要花的钱」「保命的钱」「保本升值的钱」「生钱的钱」四个类别的资产,都分别适合哪些资产配置工具。

「要花的钱」投向哪儿?

既然是“要花的钱”,那就必须满足流动性强、随取随用、安全指数高的要求。这类工具包括银行储蓄账户、银行短期理财产品和货币基金等。

1. 货币基金

货币基金是一种开放式基金,安全性高、流动性强、收益稳定,专门投向风险小的投资产品,如短期银行定期存款和大额存单、国债、债券(不包括可转债)、中央银行票据等。

货币基金最典型的代表就是“国民钱袋子”——余额宝。大家习惯把闲散的钱放进去,利息不高,但聊胜于无且方便取用。现在不少货币基金已经可以实现T+0交易。

2. 半年内银行定期存款

“要花的钱”需满足3-6个月的生活消费,那么银行定期存款的限度只能是半年内的。从目前的市场行情来看,活期存款年化利率约0.3%,三个月整存整取存款利率年化利率约1.4%,半年期整存整取存款约1.65%。

银行定期存款与货币基金相比,收益更加稳定,但流动性就稍微差了一点。

3. 低风险型银行理财产品

对于银行理财产品,这两年的政策变化是:《资管新规》要求,打破金融机构刚性兑付,保本型理财产品将成为历史;银行理财产品的起点降低到1万元,既可以通过柜台办理购入,也可以在网上银行、手机银行购买。

银行理财产品均有风险,等级不同。匹配投资者不同的风险承受能力和资产配置风格:

资产配置系列丨这些资产配置工具,你一定用过

现在能买到最安全的银行理财,就是低风险的产品(R2以下)。这类产品,虽不承诺保本,但依然风险可控。投资标的多为债券和银行存款等固收产品,风险低收益稳定,而也有较小比例资金挂钩指数、利率、汇率等金融衍生品,以博取高收益。

银行理财产品(低风险型)的利率,与5年定期存款利率相比并没有优势,因此更适合投资期限短,且愿意承担较低风险获得较高收益的投资诉求。

「保命的钱」该如何分配?

「保命的钱」主要应用于购买保险中的重疾险和意外险,防患于未然。

保险市场种类繁多,怎么买也是一门学问。一般而言,保险的险种优先顺序应如下:重疾>医疗>意外>寿险>教育>养老;家庭成员配置顺序为:主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人。

资产配置系列丨这些资产配置工具,你一定用过

「保本升值的钱」如何投资?

这类资金未来有明确用途,但短期暂时不用,因此追求稳健增值。此类资金风险承受能力较低,以安全为前提,然后能够适度增值更好,可主要投向的工具有基金、债券、银行定期存款(长期)、分红保险等稳健增值类产品。

1. 债券储蓄

储蓄型国债:收益率高于银行存款,安全性最高。国债的流动性一般,可提前支取但收益率会打折扣,适合长线持有。储蓄式国债的一个缺点是供不应求,在银行柜台很难买的到。

国债逆回购:国债逆回购本质上是一种短期贷款,通俗来说就是个人将资金通过国债回购市场把钱借给别人,获得固定利息,而别人用国债作为抵押,到期还本付息,逆回购的安全性非常强等同于国债,收益率也是高。

企业债券:本质上是一种借款凭证,通俗点说就是假设A公司想借1个亿然后它发行了1个亿的债券,你把一定金额的钱借给A公司,得到相应金额的债券,到期后A公司还本付息赎回债券。

2. 基金

公募基金:基金分很多种,可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。其中一些风险较大的基金,更应归于「生钱的钱」的范畴。

私募基金:私募基金的整体业绩更好,因为投资策略不同,所以业绩分化也很大。

「生钱的钱」去向何处?

“生钱的钱”指用于投资的钱,利用家庭资产的30%-40%,为家庭创造收益。

风险与回报成正比。这个账户适合的资产配置工具,大多是具有一定风险的,如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资,这里不做赘述。

总结而言,资产需要分类管理,对每类资产的工具、用途和配置目标理解得越深刻,越有助于做好资产配置。

工具不分好坏,资产配置更讲究分配比例的哲学,按需求合理地配置各种工具,才是最恰当的资产配置方式。

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