1万元定期存款三年,利率是3%!300元收入只是表面的,真实的呢?

时间:2019-12-28 11:01:06 作者:财经110网
阅读量:2,707

如果我们将1万元人民币,在银行存三年定期,其利率一般在2.75%到3.5%(个别城商行可以提供更高的利率)之间。我们就取个整数——以3%为例吧。这就是我们赚取的收益率吗?表面上是这样的,但在经济学中,我们看的却是“真实利率”。

1万元定期存款三年,利率是3%!300元收入只是表面的,真实的呢?

银行存款的名义利率、真实利率的区别

在经济学中,将“银行告诉您,给您的存款收益、存款利率”称之为名义利率。这是表面上的存款利率,不是真实意义上存款的利率。而真实利率,又叫实际利率,指的是:剔除通货膨胀率后,储户得到利息回报的真实利率。

简单的说,如果一个国家的年度通胀率是2.5%,三年期存款年利率是3%,那您这个存款的真实利率实际上只是0.5%/年,而不是3%/年。如果您是活期存款,名义利率都达不到1%/年,那真实利率就是负数了。

因此,这个案例中,表面上看起来这1万元存款,一年的收入就是300元,实际上“一年的真实收入只是50元”。

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知道名义和真实利率的区别,有什么作用呢?

我们都知道,一个国家的经济发展整体都伴随着物价的上涨,虽然有高有低,大体趋势也基本都是如此。这意味着如果我们持有的现金越多,其购买力就会越来越低。为了保值增值就需要去投资,比如存银行定期、购买固定资产、基金等等,试图跑赢通胀,而不应该大量持有现金。

此外他还从侧面解释了为什么美债的收益率要比一些发展中国家国债的收益率更低,但美国却更加受欢迎的原因。通过了解名义利率、真实利率的区别,我们知道了对比美国或其他某个发展中国家的国债,不能仅仅看表面上的利率。

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更应该关注其通胀率,其真实利率。有时候美债的利率虽然不是很高,但通胀率较低,实际利率在提高(尤其是预期美联储要加息),那国际热钱向美国的流向就比较明显。部分发展中国家的国债虽然利率更高一些,但除去通胀后,可能实际收益还不如美债。

第三,也解释了为什么欧债、日债经常是零利率、负利率,但还是有人购买的原因。在2019年欧洲多个国家的国债出现了零利率、负利率,日本也是如此。表面上看起来,这些仍在购买国债的投资者“咋这么傻啊!”,明明是零或负利率,购买了不赚钱甚至亏本,怎么还在买呢?

1万元定期存款三年,利率是3%!300元收入只是表面的,真实的呢?

原因就是这些国家已经出现了“通缩”,负利率已经出现了。这个时候购买国债反而是保值的有效手段,其“真实利率”比存银行更高——比如全社会利率(通缩)是-0.5%,国债利率是零,真实利率反而是0.5%。

与此对应的,如果某国通胀率是2.7%/年,银行定期存款利率是3%/年——表面看起来,这个国家的银行利率高很多,但其实际收益却只有0.3%/年。如果不考虑其他因素的影响,实际上国际资本反而更加偏向购买那个“零利率的国债”,因为他的实际利率更高

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