负债生活,聪明的人都这样做

时间:2019-12-27 13:38:38 作者:财经110网
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负债生活,聪明的人都这样做

近日,央行发布《中国金融稳定报告(2019)》,披露了中国住户部门最新的负债情况。根据报告,2018年末,我国住户部门贷款余额47.9万亿元,其中超过一半都是住房贷款。相比债务总额,居民部门杠杆率(居民债务/GDP)更能说明加杠杆的现实,2018年末,我国住户部门杠杆率为60.4%,相比去年上升3.4个百分点。

如今,我们应该怎样看待“家庭负债”这回事呢?

早在90年代,我国的居民部门杠杆率才只有3%左右,当时在普通百姓看来,可以说是谈“债”色变,无论是贷款买房,还是买车,在普通人看来都是不可想象的事。

到了今天,借钱似乎成为了一件极为平常的事。在大街上、网络上,随处可见“贷款”的广告,一些月光族、吃土族似乎就生活在我们的身边,与此同时,无论是通过何种渠道申请贷款,借由了科技的便利,手续都变得十分轻松简单。这难免会让有的人形成一种错觉,即借钱是一件随意的事,不需要深思熟虑,也没有什么技巧性。

另一方面,“负债就是魔鬼”的观念,似乎也仍然在某些时候流行。“90后人均负债12.79万元”“年收入36万元以下的家庭,债务收入比普遍在200%以上”……类似的标题在网络上经常可见,“债务”一词好像仍会牵动国人的敏感神经,让人不知所措。

那么,我们究竟该怎么借钱呢?

不可以借的钱不借

首先,学会借钱就是要知道哪些钱可以借,哪些钱不可以借。

现在我国法律已经明确,“套路贷”等非法放贷属于犯罪行为。2019年10月21日起,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式实施,其中明确了非法放贷定义,即2年内向不特定多人以借款或其他名义出借资金10次以上,而实际年利率是否超过36%是定罪量刑时的重要标准之一。

现在借钱的渠道很多,手续也很简便,在手机APP上操作几下,就可以获得数千甚至数万元的贷款,导致不少年轻人落入了债务陷阱,甚至上了套路贷的当。上海市地方金融监督管理局曾发布关于“校园贷”“培训贷”“美容贷”“套路贷”的风险提示,并在提示中对上述贷款的惯用手法、特征及防范措施等进行了明确说明。可以说,“远离套路贷”是学会借钱的第一课,如果要借钱,就要到银行等正规的金融机构去申请。

不要只看负债率

其次,要懂得衡量自己的负债率是否健康。

以上提到的“36万元以下家庭债务收入比超过200%”的说法,实际上也出自于央行发布的《中国金融稳定报告(2019)》,其中引用了北京大学开展的2016年中国家庭追踪调查中的数据:有负债家庭中,年收入低于6万元的平均债务收入比为285.9%,高于36万元的为89.0%。此外,在其后的图表中显示,年收入6万~36万元的家庭,债务收入比接近200%。

虽然数据并未错误,但是衡量数据选取的指标却有问题。“债务收入比”也就是将债务除以收入得到的比重,那么,收入高的人势必比例低,收入低的人比例就高。此外,这些仅是“有负债家庭”的数据,不包含没有负债的家庭,因此说年收入低于36万元的家庭普遍如此,也不正确。

实际上,需要大家注意的是,负债率并不是衡量家庭债务是否安全的唯一指标,月供与月收入的比值更能反映问题。假设一个家庭的年收入是25万元,借了50万元房贷(负债收入比=200%),如果以30年期限计算,则每月仅需要还款2600多元、一年为3万多元,再算上公积金还款,对于年入25万元的家庭来说,根本不成问题。而如果是只借了5万元P2P贷款(负债收入比=20%),这类贷款通常期限短、利率高,每月还款可能超过5000元。相比之下,哪一个家庭的财务状况更好呢?显然是前者。(作者:陈悦)

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