4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

时间:2019-12-27 13:35:08 作者:财经110网
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4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

关于预定利率4.025%年金险,之前远虑君聊过好几次,建议有需要的朋友要抓紧机会,但总有部分朋友认为这只是保险公司惯用的营销套路。

然而,随着行业标杆“如意享”在十月底的正式停售,以及在一个月前,银保监会约谈13家保险公司的总精算师召开风险座谈会后,很多人才真正意识到——4.025%年金险真的要退出历史舞台了。比如:

复保福禄一生:12.30下架

复保星颐:12.30下架

弘康相伴一生:12.31下架

因此,这里远虑君建议:在红利窗口即将关闭之前,有打算通过年金险解决子女教育问题或者未来自己养老问题的朋友,根据需求,找到合适的产品,尽快规划吧。

一、4.025%年金险为什么这么火?

最近,预定利率4.025%的年金险特别火。至于原因,远虑君认为无非有以下几方面:

1.年金险红利潮正在退却

回看年金险的历史,有两次红利期它的走向与大环境的经济趋势息息相关。

第一波红利:发生在1996至1999这三年间,当时不少产品动辄以8%甚至10%的利率打响市场。其底气,就在于当时的一年期存款利率高达10.96%左右,这一利率保持了将近3年之久。

不过受97年亚洲金融风暴影响,央行实行了存款利率8连降,年金险的预定利率也被迫降到2.5%。

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

第二波红利:2013年政策放宽,4.025%成为金融爆品。相对应的银行一年期存款利率也不过在1.75%左右。

但,从今年8月份开始,银保监会三次出手,要求停止销售预定利率4.025%的年金险产品。这意味着,4.025%年金险即将告别历史舞台。

至于第三波红利什么时候到来,没有人知道,但无数经验事实告诉我们:红利这东西可遇不可求,没赶上的,可能早已被“淹没”在历史洪流里了。

2.养老这事儿,太难了

据国家统计局统计数据预测,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。

活的越久,意味着老年阶段的支出就越多,除了日常吃喝之外,医疗费用、护理费等将会是不小的负担。

我们在为养老而生,如何买对一款养老年金险?中曾说过,养老的本质是财务规划的问题。除了要考虑通货膨胀以外,合理的养老财务规划应通过投资组合来实现,常用的有国家养老保险、商业养老保险(年金险)、银行存款等。如下图,我整理了一些安全性较好的养老方式:

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可以看出,如果有一笔闲钱专门用作养老规划,年金险能较好平衡安全性、灵活性、收益性这三者之间的关系:强制储蓄,稳定性强,长期复利,直到终身。

3.单利与复利的差距,可不止一点点

优秀的年金险产品,提供的是4.025%左右的预定复利利率。这个数据看起来好像不如一些当前能买到的银行理财。

但是,远虑君提醒大家,未来银行理财利率下降不可避免,而年金则可以不受影响,一直保持这个利率水平。另外,我们在分析完7种理财方式,我发现最适合普通人的还是它中为大家介绍过,一些银行大额存单,至少要800万起投,才能享受4.125%的单利利率。

单利和复利有多大区别?按每年投1万,连存10年计算:随着时间的积累,到手的收益会是天壤之别。

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很明显,在前10年,两者利益差距还不是很大,但是从第10年开始,一切就不一样了!利益差值呈倍数增长。

大家不妨想象一下,未来30-50年后,银行存款利率下行甚至可能变为负数,而你的手里有一份终身现价持续递增高收益的年金险,你会觉得怎样?

二、如何挑选一款优秀的年金险?

通俗点解释,年金险就是按期交钱,定期领钱,保障与生命等长的持续稳定的现金流。可以理解为:用现在的钱,为未来子女的教育金、婚嫁金、创业金,以及未来自己和家人的养老规划资金池。

例如:远先生为自己的0岁宝宝 ,投保了平安金瑞人生20,每年交10万元,交3年,保额67953元。每年通过这份保险,可以获得如下利益:

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可以看出,年金险除了能返钱、分红,只剩下身故保障。所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便部分人群进行投资理财的商品。

不过,目前市面上年金险产品类型有很多,产品形态比较复杂,涉及大量专业名词、条款规则、数据演算等,普通人挑选起来十分有难度:

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远虑君认为:对于年金险,保障责任越简单越好,各项表现越均衡越好,花里胡哨的可能坑就比较多了!

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如图所示,我建议大家从以下3个维度来挑选:

1.优选收益高的

2020开门红,「国寿鑫享至尊」值得买吗?一文中,我们指出:年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。

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①投保人向年金账户缴费后,在约定的时间,年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等),以及金额不确定的分红;

②生存金和分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息;

③万能账户类似一个活期账户,可以随时追加存入,也可以随时提取资金,但是有手费。

其中,有两个关键因素可以衡量其收益情况:

  • 预定利率:这在制定保险产品时就设定好了,是保险公司承诺分给我们的收益,预定利率越高,每年返的钱就越多;
  • IRR收益率:用来清晰直观地计算一款年金险的真实收益。IRR越高,收益情况越好。

目前市面上比较好的年金险,通过10年以上的增值,IRR一般能接近 4%。例如复星保德信福禄一生:

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2.分红、万能账户要加吗

远虑君在分红险,你真的分到“红”了吗?一张保单搞定所有保障,万能险真的万能吗?中,清楚地指出了这类账户存在的一个问题:

分红型:未来红利分配水平不确定;产品说明书中的测算数字只是对未来收益的假设,不能理解为对未来的预期,分红是不能保证的;

万能型:仅对个人账户价值的增长提供一个最低保证,实际结算利率高于最低保证利率的部分是不予保证的。

所以,分不分红、定价利率高低,和收益之间不能直接划等号,必须具体情况具体分析。

  • 如果你对保险公司的投资能力非常有信心,那就可以选择带分红的 ; 如果不是,也可以直接选择高预定利率但是没分红的。
  • 至于万能账户,显然是保底利率、结算利率越高越好,并且是写进合同里的。

3.现金流需要灵活匹配需求

年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:

  • 年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?
  • 万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?
  • 现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?
  • 身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的收益率攀升较慢,如果盲目购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

三、目前有哪些受影响的年金险?

  • 复星保德信福禄一生(福寿齐添):12月30日下架
  • 复星保德信星颐(星享福):12月30日下架
  • 弘康相伴一生:12月31日下架
4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

如图所示,这3款产品都是可以终身领取的,但需要注意的一个地方是,星享福有一个保证领取时间。

保证领取时间:就是年金的最低领取年数,如果在年金领取中途不幸身故,保险公司会把这保证领取时间内被保人应该领取的年金,全部给到保单的身故受益人,确保被保人拿满这期间的年金。

我们直接说结论:

  • 如果想储备养老金:假如长命百岁,星颐每年返还最多,但没有身故金,无法给后代留钱;按平均寿命80岁来看,相伴一生的保证收益较高,每年返还也不错,有身故金;
  • 如果想储备教育金 :福禄一生的表现相对好一点,资金流动性最强,前期收益较高,但这款产品并不是专门针对教育金设计的,推荐阅读:《少儿教育金值得买吗》;
  • 如果是闲钱理财:比如说这笔钱几年内不会用到,但以后用不用还不太确定,那么建议关注资金的灵活性。福禄一生最快5年就能实现现价与已交保费持平,而且收益一直处于中上水平,值得考虑。

下面我们逐一分析下:

1.复保福禄一生:表现最均衡

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

福禄一生的保险责任非常简单,到了领取年龄即可开始每年/每月领取年金,年领就按基本保额算,月领就按基本保额的8.4%算,一直领到终身。身故时按已交保费/现金价值二者取大。

这款产品有如下几个特点:

◆收益较高,属于中上水平

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

如上图所示,前期交了30万,按平均寿命80岁来算,福禄一生累计返还238.7万,身故后还有260.6万留到家属,IRR达到3.82%,属于中上水平。

◆现价增长快

这款产品5年就能实现现价超过累计已交保费,而星颐和相伴一生都是15年,万一在这个期间急需用钱,福禄一生5年后退保就不会亏钱。

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

如果需要用到的钱不多,还可以通过“ 减保 ”来部分退保。如果只是临时的资金周转,也可以拿保单“ 抵押贷款 ”,非常适合企业主等人群。

当然,“回本”慢的年金险也不是不好,这类年金险让保险公司能有更多的钱用来做长期投资,理论上收益会更高,但前期退保损失会比较大,只能说各有利弊。

◆现价增速高

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

如图,福禄一生的现金价值一直高于另外两款产品,也不会像星颐那样,现金价值在70岁突然下降为零。

所以说,福禄一生是一款均衡型的产品,养老金、身故传承、资金灵活性都能兼顾到:

  • 如果身故早:高额的现价可以给家人多留点钱。如果长寿,留给后代的钱虽然会减少,但是能领到更多的养老金;
  • 如果想考虑传承的问题:也可以在开始领取的同时,申请每年减额取现,获取更高的现金流。

2.复保星颐:纯粹的养老年金险

星颐最大的特点:每年到手的养老金最多。

例如:30岁男性,每年交10万保费,交10年,60岁开始领取年金,则:

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星颐:149894元

相伴一生:129200元

颐养金生:107689元

因此,非常适合追求优质养老生活的人,把滚动的利息高额分配给自己的养老生活。并且若不幸身故,这款产品还会将保证领取期内(20/25年)剩余未领取的年金,一次性给到受益人。

但其短板在于:

  • ①70岁时现金价值降为0,在这之后退保是拿不到任何钱的;
  • ②保证领取期(20/25年)后,身故保险金降为0,无法留钱给家人。

总的来说,星颐没什么保障功能,基本也不太可能给家人留下什么财富,但却是一款让你越活越有钱的养老金。

3.弘康相伴生:缴费门槛低,长寿收益高

相伴一生的缴费门槛是这3款产品里最低的,年交1000元起,月交仅需340元起。其领取、缴费方式对比其他产品,也更为灵活,适合既想养老,又想给家人留点钱的普通家庭。

这款产品相比其他两款来说,比较中规中矩,收益率攀升较慢,回本比较慢,所以前期退保很不划算。但随着年龄增长,IRR收益率会逐渐攀升,身故后也能留一笔钱给后人。

以40岁男,年交5万,10年交,60岁开始领取为例:

4.025%年金险真实收益如何?真的能和社保并称养老“两大金刚”?

在80岁时,这款产品累计返还100.2万,仅次于星颐;身故后还有68.4万给到家人,整体收益达到3.9%,略高于福禄一生。

不过,这款产品的不足之处在于:前期收益很低,要15年才能回本,所以不适合对资金灵活性要求较高的朋友。

远虑君说

近两年,高收益理财产品不断爆雷,全球经济增速放缓,已有近30个经济体纷纷宣布降息。我国同样无法独善其身,利率持续下行也是大势所趋。

而年金险,无论将来利率如何变化,约定的收益都会写在合同里,所见即所得,一分钱都不会差。

所以,如果你已经配置好保障型保险,有理财、养老需求,不愿意承担任何风险,还想保持几十年的现价复利递增,那么,不妨考虑一下4.025%年金险,真的是买一份少一份了。


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